23時10分、品川駅から乗り込んだ山手線の車内。隣に酔っぱらったサラリーマン、前はスマホゲームに夢中の学生。俺はいつも通り、楽天証券のアプリを開いて積立の残高を確認した。
1年4ヶ月。月1万円。累計入金16万円。評価額18万2,000円。
悪くはない——そう思いながら、ふと「シミュレーション」のタブを開いてしまったのが失敗だった。
月1万円、年利5%、30年後。
元本360万円 → 受取予想 831万円。
老後2000万円問題まで、まだ 1,169万円 足りない。
電車を降りた後、3時頃まで眠れなかった。これで2回目だった。
SESエンジニアとして6年目。年収430万、残業は月30時間。副業の時間は取れる環境にある。親は今年61歳になった。「老後はまだ先」と流せる年齢は、もう終わっていると思う。
この記事では、俺が実際に行ったSBI証券と楽天証券のNISA比較、そこから出た結論、そして月1万円の積立だけでは埋まらないギャップにどう向き合うかを書く。
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SBI証券 vs 楽天証券——手数料では差がつかない
2026年時点で、新NISA口座を開く人の大半がSBI証券か楽天証券のどちらかを選んでいる。「sbi証券 楽天証券 比較 nisa 2026」「楽天証券 vs sbi証券 新nisa 比較」という検索が増えているのも、この二択で迷っている人が多いからだ。
まず前提を整理する。NISAの枠内での売買手数料は両社ともゼロだ。「手数料が安いほうを選ぶ」という比較軸は、2026年時点ではどちらを選んでも同じ結果になる。
差が出るのは以下の3点だ。
① ポイント連動の仕組み
楽天証券は楽天カードで積立設定をすると、積立額の0.5〜1.0%が楽天ポイントで還元される（2026年2月時点の公式情報による）。楽天市場や楽天モバイルをすでに使っているなら、ポイント経済圏の恩恵を積立にも乗せられる。
SBI証券は三井住友カード（NL）で積立するとVポイントが0.5〜5.0%還元（カードランクによる）。Oliveアカウントと紐づけるとさらに効率が上がる設計になっている。
② 取扱ファンドの数
SBI証券のほうが取扱ファンド数は多い。ただ、実際にNISAのつみたて投資枠で選ばれているのは「eMAXIS Slim全世界株式（オルカン）」「eMAXIS Slim米国株式（S&P500）」の2本が圧倒的多数だ。これはどちらの証券会社でも同じものが買える。
③ アプリの使い勝手
楽天証券のアプリ「iSPEED」は情報量が多め。SBI証券は2024年のリニューアル以降、初心者向けに整理された画面構成になった。俺は楽天証券で積立を続けながら、サブでSBI証券の特定口座を開いて個別株を少額で試したことがある。操作に大きな差はなかった。
「どっちが正解か」という問いの立て方が間違っている
SBI証券と楽天証券を比較した記事を数十本読んだ結果、気づいたことがある。
どちらを選んでも、月1万円の積立を30年続けた結果は「約831万円（年利5%仮定）」だ。証券会社を変えても、この数字は動かない。
差がつくのは「どの証券会社か」ではなく、「いくら積み立てるか」と「他にどんな手を打つか」の二つだ。
月3万円に増やせば受取予想は約2,493万円。月5万円なら約4,155万円（いずれも年利5%・30年の概算）。
老後2000万円問題への答えは、証券会社の選択ではなく「月の積立額を上げるか、別の収益手段を持つか」にある。SBI証券と楽天証券の比較に時間をかけすぎている場合ではない、というのが正直な結論だ。
月1万円を月3万円に増やすための「別の手段」を探した
手取り換算で月30万円ほどの収入から、追加で月2万円を積立に回すのは簡単ではない。固定費の削減は限界まで削った。副業の時間が取れるとはいえ、本業の残業が月30時間あれば平日夜に動ける時間は限られる。
「FXってどうなんだろう」と本格的に調べ始めたのは、あの夜の試算がきっかけだった。
積立NISAは長期・安定の手段として続ける。それとは別に、「短期でまとまったキャッシュを作れる可能性のある手段を一つ持っておく」という発想だ。
調べて最初に口座を開いたのが DMM FX だ。
理由は三つ。一つ目は新規登録と初回取引条件を満たすと現金キャッシュバックがある（2026年4月時点の公式情報による）。二つ目は、スマホアプリが直感的で初心者でも操作に迷いにくい設計になっている。三つ目は、SES勤務で夜の隙間時間しか使えない俺でも、取引時間の自由度が高い。
FXはリスクがある。元本が減る可能性は当然ある。「必ず儲かる」手段では絶対ない——ここは強調しておく。ただ、「リスクがあるからやらない」と判断するなら、その前に「リスクを知った上でやるかどうか決める」ステップを踏むべきだと思った。口座を持っていなければ、その判断すらできない。
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DMM CFDも口座を開いた——NISAとの使い分け
DMM FXの口座を開設して3週間後、DMM CFDも開いた。
CFD（差金決済取引）は、株価指数・商品・外国株などをレバレッジで売買できる仕組みだ。日経225や金価格、NASDAQ100などを対象にできる。
興味を持ったのは、「新NISAで積立しているオルカンやS&P500と、CFDの米国株指数取引は何が違うのか」を理解したかったからだ。
積立NISAが「長期・分散・保有」なら、CFDは「短期・集中・売り買い」に近い位置づけだ。同じ米国株式市場を見ながら、目的と時間軸が異なる手段として並走させられると理解した。
DMM CFDは全銘柄の取引手数料が0円で、入金特典もある（2026年4月時点の公式情報による）。リスクはFXと同様に高く、レバレッジをかけた取引では元本以上の損失が出る可能性がある。それでも「知らないまま避け続ける」より「仕組みを理解した上で判断する」を選んだ。
SBI証券と楽天証券、2026年に新NISAを開くならどちらか
改めてシンプルにまとめる。
楽天証券が向いている人：楽天カード・楽天市場・楽天モバイルをすでに使っている人。ポイント連動の恩恵を積立にも乗せやすく、楽天経済圏の中にいるなら相性がいい。
SBI証券が向いている人：三井住友カード（NL）やOliveを持っているか、持つ予定がある人。IPO投資に興味がある人（SBI証券のIPO取扱実績は業界トップクラス）。iDeCoとNISAを一括管理したい人（SBI証券のiDeCo手数料は業界最低水準で、選択肢も広い）。
「nisa 楽天証券 sbi証券 比較 2026」で調べている人の多くは、どちらでも大差ないことに気づかないまま比較を続けている。手数料ゼロが両社とも前提になった今、選択の差は「自分がどの経済圏にいるか」と「NISAの枠を超えた投資をどこで一元管理したいか」だけだ。
31歳から再試算した老後2000万への距離
試算をやり直した。
31歳から64歳まで33年間、月3万円積立、年利5%（仮定）。元本1,188万円、受取予想額 約2,739万円。
老後2000万円の問題は、この数字の上ではクリアできる計算になる。ただし「年利5%」は保証された数字ではなく、長期の株式市場の歴史的な平均リターンを参考にした仮定だ。元本割れのリスクは常に存在する。
月1万円から月3万円へ。追加の月2万円を捻出するための選択肢として、固定費削減・副業・FXやCFDという手段を知っておくことが出発点になる。
今の俺の状態：楽天証券でつみたてNISA月1万円継続中、SBI証券の特定口座で個別株を少額保有、DMM FXとDMM CFDの口座を持って少額で相場を学んでいる。NISAとFXは競合するものではなく、目的と時間軸の異なる手段として並走させている。
「始めただけ」で止まっている人に伝えたいこと
新NISA口座を開いて月1万円を設定し、そのまま放置している人は多いと思う。俺が1年4ヶ月そうだった。
でも、老後に必要な額から逆算すると、月1万円では全員が足りない。年収430万でも手取りに余裕がなくても、できることはある。
まず証券会社をどちらにするかより、月の積立額を1,000円でも増やすことを先に考えてほしい。その原資をどこから作るかを考えたとき、FXやCFDという選択肢を「知っておく」だけでも次の手が変わる。
DMM FXは口座開設と初回取引の条件を満たすと現金キャッシュバックが受け取れる（2026年4月時点の公式情報による）。「FXをやる覚悟」より先に、「選択肢として持っておく」ことに意味がある。公式ページの口座開設フォームは5分で入力が終わる。
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SBI証券でも楽天証券でも、NISAの積立は続けていい。どちらを選んでも手数料はゼロで、買えるファンドは同じだ。その上で、月の積立額を増やすための別の手段を一つ持っておく。それが、老後2000万円への現実的な距離を縮める道だと思っている。
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