老後2000万円問題を知ったのは、2年前の夜中1時のことだ。
SNSをぼーっとスクロールしていたら流れてきた。「老後に必要な資産は2000万円」。最初は「またよくある脅し記事か」と思って指を動かそうとした。でも止まった。通帳の残高が頭に浮かんだからだ。当時の貯金は72万円。今は86万円になったが、新NISAのつみたてを始めてもう9ヶ月が経つのに、月1万円のまま動かしていない。
年収430万円、SES企業の正社員、残業は月30時間ほどで副業の時間は作れる。「投資は始めています」と言えるポジションにいる。でも数字を並べると、全然足りていない。
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「SBI証券 vs 楽天証券 NISA 比較 2026」を2回調べた話
2026年に「SBI証券 楽天証券 NISA 比較」で検索すると、記事が山ほど出てくる。俺も同じ問いを2回は調べた。どっちの口座を持つべきか、手数料はどちらが安いか、ポイント還元はどちらが得か。
整理すると、2026年時点の主な比較軸はこうなる。
| 比較項目 | SBI証券 | 楽天証券 |
|—|—|—|
| クレカ積立還元率 | 最大5.0%（三井住友カード条件あり） | 0.5〜1.0%（楽天カード） |
| ポイント種別 | Vポイント・Ponta・dポイント等 | 楽天ポイント |
| 取扱投資信託数 | 約2,800本 | 約2,600本 |
| NISAつみたて投資枠 | ◯（年120万円） | ◯（年120万円） |
| 成長投資枠 | ◯（年240万円） | ◯（年240万円） |
| アプリの直感性 | やや複雑 | 初心者には見やすい |
楽天経済圏で生活している人——つまり楽天カードを日常使いしていて楽天ポイントを貯めているなら、楽天証券の方がポイントの相乗効果が高い。SBI証券は三井住友NLカードの還元率が条件次第で最大5%になることがあり、クレカ積立の効率では上を行くケースもある。
「SBI証券と楽天証券、NISAで比較するなら2026年はどちらか」という問いへの答えは、正直なところ「どちらでも大きな差はない」だ。楽天ユーザーなら楽天証券、クレカ積立の還元を最大化したいならSBI証券、という選び方で9割のケースはカバーできる。
ただ、口座をどちらに持つかを決める前に、俺が先に考えるべきだったことがある。
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月1万円のNISAは「老後設計」ではなく「安心購入」だったかもしれない
年率5%複利で月1万円を20年間積み立てると、最終額は約411万円になる。
2000万円まで、あと1,589万円足りない。
この計算をしたとき、少し頭が冷えた。NISAを始めたことは正しい。でも月1万円という金額設定は、「なんとなく痛くない範囲」で決めた数字に過ぎなかった。老後設計として設計した額ではなく、「投資している自分」という事実を作るための、心理的な安全装置だったと思う。
試しに月3万円に変えて計算してみた。同じ年率5%・20年で、約1,250万円になる。まだ2000万円には届かないが、それでも差は縮まる。新NISAの年間投資枠は360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）で、月1万円はこの枠の約3%しか使っていない計算だ。
俺の手取りは月約28万円。家賃・光熱費・食費・通信費を引いて、手元に残るのは4〜6万円ほど。月3万円の積立は厳しい月もあるが、不可能な数字ではない。問題は「気づいていなかった」ことだ。
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親の老後という変数が加わった
今年の2月、父（62歳）から電話があった。「年金だけじゃ厳しそうだ」という話だった。母は59歳でパートをしているが、父の年金がいくらになるかは、俺も正確に把握していない。
自分の老後だけを考えていたところに、親の老後という変数が加わると、「月1万円のつみたて」という数字の小ささが急に浮き彫りになる。SBI証券と楽天証券のどちらが手数料が安いかを比べている場合ではなく、収益の柱をもう一本どこかに作る必要があると気づいた。
副業については、残業が月30時間程度のSES勤務なので、週末と平日の夜はある程度自由に使える。ライティングや案件受注の副業も試みたことがあるが、月3〜5万円が現実的な上限で、労働時間に対して報酬の天井が低かった。
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「FXは怖い」という先入観を、数字で疑ってみた
FX（外国為替証拠金取引）に対して「リスクが高い」「素人が手を出すものではない」というイメージを持っていた。それは間違いではない。レバレッジがかかる取引で、相場が逆行すれば損失が出る。元本保証はどこにもない。
ただ、「口座を持っている」ことと「ハイリスクな取引をする」ことは別の話だ。
2026年の初心者向けFX口座としてDMM FXを調べた理由は三つある。
一つ目は、スマホアプリの完成度だ。チャートの見方が直感的で、初心者がつまずきやすい「ツールが難しくて挫折」という状況になりにくい設計になっている。
二つ目は、口座開設のシンプルさだ。申込フォームは5分程度で完了し、必要書類のアップロードを含めても、取引開始まで数日あれば動ける。
三つ目が、新規口座開設＋1回の取引完了で55,000円のキャッシュバックが受け取れる点だ（2026年4月時点の公式情報による）。「投資の損益」とは別に、口座を作って1回取引するだけで5万円超が入ってくる仕組みだ。貯金86万円の俺にとって、55,000円は小さい数字ではない。
実際に口座を開いたのは3月のことだ。フォームの入力は想定より短く終わった。キャッシュバックの受取条件を確認して、少額で1回動かした。FXで「必ず儲かる」などということはない。ただ、口座開設のアクション自体のコストは限りなく低かった。
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手数料0円という構造——DMM CFDを次に動かした理由
DMM FXと同時期に調べていたのがDMM CFDだ。CFD（差金決済取引）はFXと似た仕組みで、株価指数・商品・仮想通貨などを原資産として価格差に対して取引する金融商品だ。FXが通貨ペアを対象にするのに対し、CFDは銘柄の幅が広い。
DMM CFDが初心者にとって動きやすい理由は、全銘柄の取引手数料が0円である点だ。FXと同様にレバレッジがかかり、相場急変時には証拠金を超える損失が発生するリスクはある。ただ、コスト構造の透明さは「まず動いてみる」ときの摩擦を下げてくれる。
さらに2026年4月時点では、入金後に14,200円の報酬が受け取れるキャンペーンが実施されている（公式情報による）。DMM FXの55,000円と合わせると、口座開設系のアクションだけで合計6万9,200円の現金が動く計算だ。
DMM FXで少額取引の感覚を掴んでから、CFDに移行するという順序を検討している。どちらも同じDMMグループのサービスなので、アプリの操作感は似ており、移行のコストが低い。
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2026年4月時点で俺がやっていること、正直に書く
現在の状況はこうだ。
SBI証券か楽天証券かという比較は、口座をどちらに持つかを決める上では有効な問いだ。2026年の手数料・NISA口座・ポイント還元の観点で言えば、楽天ユーザーは楽天証券、それ以外はSBI証券という基準でほぼ問題ない。ただし、どちらを選んでも「月いくら積み立てるか」を先に決めなければ、口座の種類を変えても結果は変わらない。
俺が2年間眠れない夜を過ごした原因は、老後2000万円という数字の大きさではなく、「自分のアクションが問題の規模に対して小さすぎた」ことだったと思う。NISAを始めたこと自体は正しかった。でも月1万円という金額は、設計ではなく気分で決めた数字だった。
まず口座開設フォームを開いてみることが、最短の次の一手だ。5分で申込が完了して、数日後には動ける状態になる。キャッシュバック条件を確認して、少額で1回動かす。それだけのことが、2年間ずっと「怖い」「難しそう」という先入観で止まっていた。
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