夜23時、SBI証券と楽天証券の比較サイトを3時間読んだ
スマホの画面が暗くなるたびにタップして、もう3時間が過ぎていた。
「SBI証券 楽天証券 新NISA 比較 2026」で検索して開いた記事は7本。クレカ積立のポイント還元率、投資信託の取扱本数、スマホアプリの操作感。どれも読んだ。でも結論は出なかった。
俺の楽天証券の口座に積み上がっているのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）。積立設定は月1万円のまま。始めてから1年8ヶ月、残高は約21万円だ。
年収430万円のSES会社員で、残業は月30時間。手取りはおよそ28万円。固定費を削れるだけ削って、NISAに回せる金が月1万円。「とりあえず始めることが大事」と設定した金額が、1年半以上そのままになっていた。
その夜、シミュレーターを開いた。
月1万円のNISAで老後2000万円に届くか、計算してみた
金融庁のシミュレーターに数字を入れる。
結果：約796万円
老後2000万円問題を最初に聞いたとき、2回寝れない夜があった。でもその数字は「誰かの話」だった。自分で試算して初めて、2000万円と796万円の間にある1200万円のギャップが、リアルに自分の話として刺さってきた。
月3.3万円積み立てれば約2000万円に届く計算になる。でも手取り28万円から家賃・光熱費・食費・奨学金返済を引いた残りで、月3.3万円は今すぐ無理だ。
SBI証券と楽天証券のどちらのクレカ積立ポイントが高いかを3時間比べていた俺は、問いを間違えていた。
SBI証券と楽天証券、2026年の正直な比較
比較自体を否定したいわけじゃない。SBI証券 vs 楽天証券 新NISA 比較 2026 で調べると大量の記事が出てくるが、重要な違いは以下に絞られる。
楽天証券（2026年4月時点）
楽天カードでのクレカ積立は月5万円まで1%のポイント還元。楽天キャッシュと組み合わせれば月10万円まで積立できる。楽天市場・楽天モバイルをすでに使っている人は、ポイントが重なってメリットが大きい。マネーブリッジで楽天銀行普通預金の金利が年0.1%になる点も地味に効く。
SBI証券（2026年4月時点）
三井住友カードのクレカ積立で最大5%のポイント還元（プラチナプリファード）。通常の三井住友カードNLでも0.5%は取れる。住信SBIネット銀行との連携で入出金がスムーズ。投資信託の取扱本数は国内最大級で、マニアックなファンドまで揃っている。
手数料について
SBI証券 楽天証券 比較 手数料 NISA 2026 で検索すると「国内株・米国株ともに無料」という結論になる。2026年時点で大手2社の手数料に実質的な差はない。
俺は楽天経済圏のど真ん中（楽天カード・楽天市場・楽天銀行）にいるから楽天証券を使い続ける。三井住友カードをメインカードにしている人は、SBI証券に軍配が上がる。それだけの話だ。証券会社選びに正解はあるが、それは生活圏と使っているカードによって変わる。
証券会社を選んでも、積立額が変わらないと意味がない
楽天証券 vs SBI証券 比較 2026 で正解を出しても、月1万円の設定を変えなければ何も変わらない。
65歳まであと34年。月1万円のつみたてNISAで老後を乗り切れる計算は、どう見ても成立しない。かといって今すぐ月3万円に増やす余剰資金はない。
ここで一度考え方を変えた。「証券会社の比較」と「資産形成の手段の比較」は別の問題だ。NISAのつみたては長期・分散・低コストで守りの資産形成をする仕組みで、積立額を増やすには収入そのものを増やすしかない。
副業を探した。でも時間を切り売りするタイプの副業（ライティング、データ入力）は、SES常駐中の残業30時間のスケジュールでは長続きしなかった。時間軸でなく資金軸で動く方法を考え始めた。
残業30時間の合間に、FXを始めた理由
調べていて気づいたのが、FXは時間に縛られないという特性だ。
株の現物取引なら市場は9時〜15時30分（東京）。でもFXの外国為替市場は24時間動いている。常駐先の昼休みにスマホで相場を確認できる。夜22時に帰宅してから30分動けばいい。SES常駐中でも、仕事の合間の15分で注文を入れられる。
FXは元本保証の商品ではない。損失が出る可能性は当然ある。それは承知した上で、少額から始める選択をした。「やらなければ損しない」は正しい。でも月1万円のつみたてを続けながら老後1200万円のギャップを放置することも、別の意味で「損」だと思うようになっていた。
DMM FXを選んだ理由は二つ。スマホアプリの操作が直感的で、FX初心者でも設定に迷わなかったこと。新規口座開設と取引条件を満たすと現金キャッシュバックが得られること（2026年4月時点の公式情報による。最大55,000円、確定率64%）。口座開設フォームは実際5分で完結した。
NISAで積み立てながら、FXで収入の柱を少しずつ太くしていく。この2本立てを試し始めた。
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DMM CFDも並行して調べた
FXと並行して見たのがCFD（差金決済取引）だ。
FXが通貨ペアの取引なのに対して、CFDは株価指数（日経225・S&P500・ナスダックなど）・金・原油・個別株など幅広い銘柄を取引できる。レバレッジをかけた差金決済取引なので、少ない資金で大きな取引ができる仕組みだ（その分リスクも大きい）。
DMM CFDは全銘柄の取引手数料が0円（2026年4月時点の公式情報による）。入金特典もある。NISAでオルカンを積み立てながら、CFDでS&P500の指数を取引する。守りと攻めを同時に動かすイメージだ。
DMM CFDは今月から少額で動き始めた。NISAの長期積立（守り）＋FX/CFDの短〜中期取引（攻め）という整理で考えている。どちらも損失リスクがある投資商品だが、何もしないまま老後1200万円のギャップを放置するリスクと比べて、どちらが自分にとって許容できるかを考えた結果だ。
「SBI証券か楽天証券か」の答えと、その先にある本当の問い
SBI証券 楽天証券 新NISA 比較 2026 の結論を一行で言う。
楽天経済圏ユーザーは楽天証券。三井住友カードユーザーはSBI証券。それ以外はどちらでも誤差の範囲。
手数料はほぼ同じ。投信の品揃えも大手2社なら十分。ポイント還元の使い勝手で選べばいい。この選択に2〜3時間以上かける必要はない。30分あれば口座開設まで完了する。
本当の問いはその先にある。月いくら積み立てるか。積立額を増やすために何をするか。65歳まであと何年あって、今のペースで老後2000万円に届くのか。
俺は31歳で、年収430万円のSES。今のNISA積立額（月1万円）では65歳時点で約796万円にしかならない計算をした。それを受けて、FXとCFDを組み合わせた収入源の拡大を試みている段階だ。うまくいくかどうかはまだ分からない。でも動かなければ796万円は変わらない。
証券会社選びに正解はある。ただ、その正解を出すことで安心して積立額を変えないままにする方が、34年後に響く。まず動くこと。SBI証券も楽天証券もDMM FXも、口座開設は無料で5分あれば申し込みできる。比較に使った3時間より、口座を開いて最初の設定をする30分の方が、間違いなく老後残高に影響する。
公式ページで取引条件とキャッシュバック特典を確認してから、動いてほしい。
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